在存款利率下行与理财净值化转型的背景下，家庭理财需建立“五层防御体系”：

第一层：应急储备。每月收入10%-20%存入货币基金或银行活期存款，确保3-6个月生活费。招商银行朝朝宝等现金管理类产品可提供2.5%以上七日年化收益。

第二层：风险保障。配置重疾险+百万医疗险，保额覆盖3-5年家庭收入。为房产/车辆投保财产险，防范极端天气或意外损失。

第三层：资产配置。低风险资产占比40%-50%（国债、银行定期存款），中风险资产占比30%-40%（指数基金、债券基金），高风险资产占比10%-20%（股票、黄金ETF）。

第四层：长期目标。子女教育金采用目标日期基金，按年龄动态调整风险。个人养老金账户最大化缴纳，搭配商业养老年金（保证终身领取）。

第五层：税务优化。充分利用个税专项附加扣除（赡养老人/子女教育等），将部分收入转化为福利（企业年金/补充医疗）。投资国债逆回购获取免税收益，避免频繁买卖股票以减少资本利得税。