中国60岁及以上失能老人超4000万，但长期护理保险（长护险）覆盖率不足5%。当“久病床前无孝子”成为社会隐痛，长护险的推广为何步履维艰？

现状与矛盾：

• 需求端：一线城市月均护理费超8000元，普通家庭难以承受；

• 供给端：保险公司亏损严重——某头部险企长护险业务赔付率达120%，因护理服务标准化程度低、欺诈风险高；

• 政策端：仅49个城市试点社保型长护险，商业险产品不足20款，且限制60岁以下人群投保。

突破性实践：

• 青岛模式：政府搭建“失能等级评估体系”，保险公司按结果支付护理费，避免过度医疗；

• 泰康“保险+养老社区”：投保人达标后可入住高端养老机构，护理服务由保险金直付，解决“钱变服务”的最后一公里；

• AI监管：平安科技推出“护理行为识别系统”，通过摄像头分析护工操作是否规范，减少欺诈赔付30%。

未来路径：

• 强制商业险参与：参考德国“护理保险双轨制”，要求所有公民强制参保；

• 税收优惠撬动：对购买长护险的企业和个人给予所得税抵扣，如新加坡“护理津贴计划”。